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发表于 2006-7-13 23:03:00
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Paypal介绍
Paypal介绍 1、 Paypal的发展情况
为解决线上刷卡付款所带来的资料外泄问题，付款方式在不断进行调整，Paypal付款方式就是其中之一。Paypal是方便美国以及其他一些国家的用户从网上付费所采用的网上付费系统。这种付款方式实际上也是由消费者线上刷卡付款，不同的是，这种方式是透过第三者付款给网路商家，商家并无法直接取得消费者的信用卡资料，减少信用卡资料外流机率。
该付款方式在世界三十八个国家中有超过四千五百万个使用用户，平均每日有二万八千个帐户注册，并为全球最大拍卖网站eBay.com所使用。
2、 Paypal的使用方法
使用用户须先登录开设Paypal帐户，提供信用卡资料增加帐户金额，当使用用户向第三人付款时，必须先进入Paypal.com帐户所指定的特定汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号，Paypal.com接着将发出一封电子邮件，通知受款人有等待领取或转帐的款项，如受款人人决定接受后，使用用户所指定之款项即移转予受款人。若受款人没有Paypal帐户，受款人得依Paypal.com电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得专用帐户，受款人并得选择将取得之款项转换成支票邮寄到指定之处所、转入个人信用卡、或转入另一个银行帐户。
由于Paypal.com以电子邮件通知受款人，在形式上营造出使用用户之金钱透过电子邮件汇出汇入现象，事实上，传统的Paypal服务也只是对帐户进行加、减两种记录。不过，Paypal服务方式因应趋势已作了不少调整，如可以转帐方式增加帐户金额、Paypal.com查询确认使用用户信用卡资料有效性等等。Paypal付款方式尤其在C2C(Consumer to Consumer)电子商务交易有其方便性。
3、Paypal付款方式之缺失
消费者隐私保护权保障之困扰并未减少；交易款项转入作业时间过长；PAYPAL帐户内之金钱可能遭窃，或遭黑客拦截；遇到争议仍须交易双方自行解决；消费者及受款人仍须向P注册开户，任何注册开户均须填写信用卡号，或相当于身份证字号等足资识辨身份之资料。
交易对象如选择将款项转入其他银行帐户、信用卡帐户，或是换成支票邮寄到指定处所的方式，均可能需要一个星期的作业时间，在时间的掌握上不甚经济。
倘若交易双方对商品或款项有所不满，或是消费者未收到商品者，均须由交易双方自行设法解决，Paypal公司不会承担任何风险或赔偿。
4、 Paypal方式的优点
它使用电子帐户支付金钱，卖方不会看到消费者信用卡资料等，故发展较快。
二、关于PAYPAL的立法介绍
1、 欧盟：
关于Paypal的核心法律是Directive 2000/46/EC（电子货币指南，Directive on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions）和Directive 2000/28/EC。[Directive amending Directive 2000/12/EC relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions ]
欧盟法规对PAYPAL的法律定位为：欧盟金融服务机构（FSA）宣布欧洲PAYPAL公司是电子货币发行人。这可能带来后面所说的许多问题。
根据欧盟和英国法律，PAYPAL资金具有货币价值，是可对发行人（例如欧洲PAPAL公司）主张的储存在电子装置（例如，PAYPAL公司的服务器）中的，通过资金收条发行（由用户使用信用卡发起），由发行人以外的人们接受的支付手段。
2、 美国：
倾向于不予干涉的自由主义，尚无关于Paypal的法律规定。
FDIC（ the Federal Deposit Insurance Company ）和FRB （the Federal Reserve Board ）制订有关于智能卡的规定。
三、Paypal公司的法律地位分析：
1、 Paypal欧洲公司用户协议在第2.1条中写道：
这种服务应当是电子货币支付服务，它并不是银行服务或履约担保服务。Paypal公司不是用户选定用来平衡其帐户的受托人，而只是电子货币（储值）发行人。
[见 https://www.paypal.com/cgi-bin/w ... amp;country.x=GBThe Service is an e-money payment service rather than a banking or escrow service, and we are not acting as a trustee with respect to balances that you choose to keep in your account. We are acting only as an issuer of electronic money (stored value)]
2、 欧洲以外的美国PAYPAL公司的用户协议在相应的第2.1条中写道：
PAYPAL作为中介方帮助你接受支付或向第三方支付。PAYPAL是用户的代理人，根据用户指示和要求代表用户使用PAYPAL的服务来履行任务。PAYPAL始终将用户的资金与PAYPAL公司的资金分开，即使PAYPAL破产或出于任何其他目的都不会将用户的资金用于偿还PAYPAL的债务。
[见 http://www.paypal.com/cgi-bin/we ... ua/ua-outsidePayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to third parties. We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf. PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate funds, will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes, and will not voluntarily make funds available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose.]
3、 比较：
由此可见，虽然美国PAYPAL公司和欧洲PAYPAL公司都使用相同的技术，提供同样的服务，但是在法律上，欧洲法规将欧洲PAYPAL公司作为电子货币发行人，而美国法规将PAYPAL公司作为代理人或支付中介人。欧洲的定义将进出PAYPAL系统看作是资金交换——现实的货币转换成电子货币，或者电子货币转换成现实的货币。与此相反，美国定义认为交易是透明的——现实货币直接进入第三方银行的用户帐户。没有涉及资金交换。美国用户在整个系统中始终保留对现实货币的所有权。
让我们来分析欧洲定义。
首先，它的金融价值是一个松散的概念。根据接受的资金来发行，这不能解释欧洲和美国用户协议的区别。因为没有标准来认定交易是否发生了。当交易是电子形式时，在PAYPAL系统中的资金流入和流出之间没有本体上的区别。这种区别仅仅是法律意义上的，但是，没有合适的区分标准。对此，欧洲的指引手册没有说明。
让我们比较上述美国PAYPAL公司用户协议和相应的欧洲PAYPAL公司协议。美国公民至少有三个方面的权利比欧洲公民要保护得好：
首先，在清偿能力方面有不引人注意的差别。欧洲PAYPAL用户从他们的帐户取款有最低限额，而美国用户没有这样的门槛——美国用户想取多少就取多少。
第二点区别涉及潜在的PAYPAL破产的法律效果
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